Plan Personal de Retiro: Asegura tu Futuro Financiero con Inteligencia
¡Invierte en tu retiro y paga menos impuestos! Descubre el poderoso Plan Personal de Retiro (PPR) y conoce cómo este instrumento financiero puede garantizar una jubilación digna. Si eres parte de la Ley 97 (Afore) o de la Ley 73, este artículo es imprescindible para comprender cómo asegurar tu futuro financiero y evitar depender únicamente de las pensiones gubernamentales.
Si eres Afore
Eres parte de la primera generación en la historia moderna de México que debe ahorrar para tener un retiro digno. Si no ahorras, no hay jubilación, así de sencillo.
Si eres de la Ley anterior
¡No te dejes engañar por las expectativas! Las pensiones bajo la Ley anterior no son tan prometedoras como podrías pensar, (rondan en 7,000 pesos mensuales). Además, la Modalidad 40 se vuelve cada vez más costosa e inaccesible para muchos, y no existe ninguna garantía de que se mantenga en el futuro.
¿Por qué existen los Planes Personales de Retiro?
Existen dos claves para entender por qué son necesarios este tipo de planes:
- Hoy hay cada vez menos jóvenes y, al mismo tiempo, crece la población de personas mayores (tanto en cantidad como en edad). Por lo que las pensiones anteriores ya quedaron obsoletas.
- El Gobierno no tiene ni tendrá capacidad de mantenernos a futuro, por lo que en vez de darte una pensión, te da algo llamado «beneficios fiscales» a través de un Plan Personal de Retiro, y que deberías estar aprovechando.
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La evolución de los Planes de Retiro en México: Un cambio necesario
En el pasado, México contaba con una población laboral joven y un número reducido de personas mayores, lo que permitía financiar las pensiones de los jubilados con las contribuciones de los trabajadores activos. Sin embargo, con el paso del tiempo, la proporción se fue invirtiendo: menos jóvenes y más adultos mayores. Esto planteó un desafío en el sostenimiento de las pensiones con una fuerza laboral cada vez más reducida.
Conscientes de esta realidad, en 1992 se implementó el SAR 92 (Sistema de Ahorro para el Retiro 1992), una versión precursora de las Afores. Este sistema buscaba que los trabajadores construyeran su propio fondo de retiro mediante sus ahorros personales. Durante un tiempo, convivieron las pensiones de la Ley 73 y el SAR 92, pero en julio de 1997, el SAR 92 evolucionó hacia la Ley 97 o Afore, lo que representó un cambio significativo para quienes comenzaron a trabajar después de esa fecha, ya que se les asignó la responsabilidad de ahorrar por cuenta propia para su retiro.
Este cambio no solo dio origen a las Afores, sino también a los Planes Personales de Retiro, los cuales surgieron posteriormente. A diferencia de las Afores, que están respaldadas por la legislación de pensiones del IMSS, los Planes Personales de Retiro se rigen por la Ley del Impuesto Sobre la Renta y son supervisados por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la máxima autoridad financiera del país. Estos planes ofrecen a los trabajadores la posibilidad de complementar sus ahorros para el retiro y contar con una mayor seguridad financiera en el futuro.
La evolución de los Planes de Retiro en México ha sido necesario para adaptarse a los cambios demográficos y garantizar la estabilidad económica de los trabajadores durante su etapa de jubilación.
El Plan Personal de Retiro te ahorra mucho dinero en impuestos
¿Te gusta pagar impuestos? Personalmente no conozco a alguien que este feliz de hacerlo, ¿y si hubiera una forma legal de pagar menos impuestos? Existe, y se llama Plan Personal de Retiro.
Déjame decirte que en el país «ideal», el retiro debería ser una garantía gracias a los impuestos que pagamos como ciudadanos.
Como dicha garantía no existe en nuestro país, el Gobierno «compensa» creando incentivos fiscales para que los ciudadanos de su propia voluntad hagan su ahorro. Uno de esos incentivos son las deducciones personales. Dicho sencillamente, las deducciones son «comodines» que te permiten pagar menos impuestos.
En México todas las deducciones implican un gasto, menos uno: el ahorro para el retiro. Más adelante entraremos en otros detalles, pero lo único que de momento quiero que te quedes en mente es esto:
- El ahorro para el retiro es la única inversión deducible de impuestos en México.
- Se puede deducir de forma adicional a las deducciones personales (gasolina, consultas médicas o dentales, etc.).
- El que el gobierno esté dispuesto a cobrarte menos impuestos a cambio de que te pongas a ahorrar es un claro mensaje de advertencia: «ponte a ahorrar porque yo, Gobierno, no te mantendré a futuro».
El Plan Personal de Retiro es un instrumento que a futuro te paga dinero, pero en presente te ahorra mucho dinero en impuestos.
Los Planes de Retiro existen y nos dan beneficios por una clara razón: el Gobierno no tendrá capacidad de mantenernos a futuro.
Descubre la realidad de las Afores y la importancia de un Plan Personal de Retiro
Imagina llegar a la etapa de tu retiro y contar con una pensión que te permita disfrutar de la vida que siempre soñaste, sin preocupaciones financieras. ¿No deberían las Afores garantizarnos ese futuro deseado? En un mundo ideal, quizás sí, pero la realidad es que las Afores funcionan como un apoyo o complemento para tu retiro, dejando un vacío que puede ser cubierto con un Plan Personal de Retiro.
Las Afores, en resumen, reciben aportaciones de dinero a lo largo de tu vida laboral, donde una parte es tuya, otra de tu patrón y otra del gobierno. Este dinero se reinvierte con la esperanza de generar rendimientos que se traduzcan en una pensión equivalente al 30% de tu sueldo al llegar a los 65 años. Sin embargo, es importante ser realistas y considerar que esta cifra puede ser optimista.
Enfrentémoslo, las Afores tienen puntos débiles y riesgos que no podemos ignorar. ¿Quieres dejar tu futuro financiero al azar? Ahora más que nunca es crucial que te informes y tomes el control de tu retiro. Es por eso que te invitamos a explorar la opción de un Plan Personal de Retiro, que te brinda la oportunidad de tener un mayor control sobre tus ahorros y una perspectiva más sólida para tu futuro financiero.
No importa si ya tienes Afore o si eres trabajador independiente, un Plan Personal de Retiro es una herramienta que te permite asegurar un mejor retiro. Rompe con las limitaciones y asegura tu tranquilidad financiera en los años venideros. Descubre cómo puedes fortalecer tu estrategia de ahorro e inversión para garantizar un futuro sólido y sin preocupaciones.
Descubre el poder de las aportaciones adicionales a tu Afore
Si alguna vez te has preguntado si deberías realizar aportaciones adicionales a tu Afore, la respuesta es clara: si tienes la capacidad para hacerlo, es momento de considerar otras opciones. No se trata de desvalorizar las Afores, sino de reconocer que por sí solas no garantizan un retiro próspero.
Para asegurar un futuro financiero sólido, es fundamental diversificar tus estrategias de ahorro e inversión. Explora la posibilidad de invertir en un Plan Personal de Retiro, complementando así las ventajas de tu Afore con un enfoque más personalizado.
No te conformes con una jubilación promedio. Toma el control de tu futuro financiero y maximiza tus posibilidades de éxito. Las aportaciones adicionales a tu Afore son el primer paso para expandir tus horizontes de retiro y asegurar una vida después del trabajo llena de tranquilidad y bienestar.
¿Qué es mejor AFORE o PPR?
Por sí solas, no hay una opción mejor que otra. Sin embargo, saber cómo funcionan te ayudará a visibilizar mejor sus pros y contras.
Repasemos algunas diferencias clave:
AFORE
- Se basa en el Régimen de la Ley 97 del IMSS.
- Las contribuciones realizadas por default son muy pequeñas, lo que resulta en pensiones pequeñas.
- Tu ahorro está en pesos mexicanos.
- Debes cumplir requisitos, entre ellos un mínimo de semanas cotizadas.
- Dependes de factores que no dependen de ti, como que tu patrón te dé de alta en el rango de salario correcto.
- No puedes decidir en qué se invierte tu dinero.
Plan Personal de Retiro
- Se basa en la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR).
- Tú defines y controlas tu aportación, por lo que hay un potencial de ahorro mayor.
- Puedes tener alternativas con monedas históricamente más fuertes que el peso mexicano, como el dólar.
- No existe el concepto de semanas cotizadas.
- Tendrás mayor libertad para controlar tu plan.
- En muchos PPR es posible elegir en qué invertir. Incluso existen opciones que invierten en las 500 empresas más valiosas de Estados Unidos (S&P 500).
¿Te imaginas que desde mañana te bajarán el 70% del sueldo? Pues eso le pasará a muchos a sus 65 años.
Semanas cotizadas
Estadísticamente los mexicanos cotizan en promedio el 42.9% de su vida laboral. Por tanto, el requisito de tener completas las semanas cotizadas será incumplible para la gran mayoría. Centro de Estudios Monetarios de América Latina.
¿Seguro de Vida o Plan Personal de Retiro?
Muchos de los Planes Personales de Retiro son promovidos por las aseguradoras. Por esta razón, encontrarás planes que tienen un seguro de vida como base.
Es importante tener en cuenta que, en este tipo de planes, una cierta cantidad de lo que aportas se destina a pagar el seguro. Por ejemplo, si ahorras 1000 pesos, quizás la mitad pague el costo de seguro y lo demás se va a tu ahorro. Esto es solo un ejemplo, ya que la proporción real depende de tu edad y otros factores.
Algunos factores adicionales de este tipo de seguros de retiro:
- Tu edad condiciona en gran medida su costo (por ejemplo, no son alternativas tan accesibles para personas de 45 años o más).
- Algunos planes tienen un ahorro garantizado, mientras que otros tienen un potencial mayor ya que funcionan sobre fondos de inversión.
- Tu condición de salud puede, desde hacer que te salga más caro, hasta que incluso te nieguen su contratación.
En un seguro de retiro, cierta cantidad de lo que aportas es para pagar un seguro de vida.
¿Y si no me interesa contratar un seguro de vida y solo quiero el Plan Personal de Retiro?
Normalmente no es posible desvincular el seguro de la inversión en un Seguro de Retiro, pero lo que sí hay son otras alternativas que desde el inicio no tienen seguro de vida.
Estos planes suelen tener un mayor enfoque a invertir a través de instrumentos más sofisticados, como los fondos indexados.
Estas estrategias suelen ser muy solicitadas por todo tipo de público.
Estas son las razones:
- Lo que aportas no está condicionado por tu edad, como en los seguros de retiro.
- Tu salud no condiciona la contratación.
- Tu aportación es íntegra para invertir, no se divide en ahorro y seguro.
- Tienes mayor libertad de elegir como invertir tu dinero.
- El desempeño en los rendimientos suele ser de mayor a muy mayor.
- Un Plan de Retiro para invertir.
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¿Dónde puedo contratar un Plan Personal de Retiro en México?
Puedes contratarlo con una entidad financiera autorizada por Hacienda, como una Aseguradora, un Banco, una Casa de Bolsa o alguna Gestora de Fondos de inversión. En el caso de las aseguradoras, casi todas tienen alguna opción de Plan Personal de Retiro, así que debes informarte sobre la oferta específica de la compañía que prefieras.
Por cierto, existe una lista oficial de compañías que tienen permiso de promover Planes Personales de Retiro en México.
La compañía que elijas administrará tu Plan Personal de Retiro con las debidas autorizaciones de la SHCP (Secretaría de Hacienda y Crédito Público), lo que te brinda la tranquilidad de firmar un contrato revisado por la máxima autoridad financiera del país.
¿Qué es un PPR y para qué sirve?
En resumen, un Plan Personal de Retiro (PPR) es un fondo de ahorro diseñado específicamente para tu retiro. A diferencia de las inversiones convencionales, ofrece ventajas únicas, como la posibilidad de no pagar impuestos por tus ahorros, siempre y cuando cumplas con los requisitos establecidos por la ley. ¿Y dónde se encuentran estos requisitos? En la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) de México.
Las instituciones financieras toman estas reglas fiscales y las convierten en opciones de seguros o inversiones para el retiro que cumplen con los requisitos legales. Es por eso que al iniciar tu plan de retiro, debes seleccionar el artículo de la ley en el cual basarás tus ahorros. Este artículo determinará cómo se manejarán tus fondos desde el punto de vista fiscal. Por lo tanto, es de vital importancia elegir sabiamente, ya que esto afectará los impuestos que deberás pagar (o no).
Encontrar el plan de retiro adecuado y comprender las reglas fiscales te brindará la tranquilidad de maximizar tus beneficios y minimizar tus obligaciones tributarias.
¿Puedo contratar un Plan Personal de Retiro si ya tengo una AFORE?
¡Por supuesto! Puedes tener ambos y no existe ningún tipo de conflicto entre ellos. A diferencia de la Afore, donde existen numerosos factores que no dependen de ti, en un Plan Personal de Retiro tendrás un mejor control de tu ahorro e inversión.
¿Quiénes pueden contratar un PPR?
Cualquier persona puede contratar un Plan Personal de Retiro. No hay ningún régimen fiscal que lo impida, aunque puede haber ciertos regímenes que si te impidan usar algún beneficio fiscal.
¿Qué debes tomar en cuenta?
- Si eres RESICO no puedes hacer deducible tu Plan Personal de Retiro, pero eso no significa que no puedas tener uno.
- Si eres empleado y tu régimen es Sueldo y Salarios, también puedes contratar.
- Si eres profesional independiente, con mayor razón deberías tener uno.
¿Te preocupa tu retiro?
En México, tienes la oportunidad de asegurar un futuro financiero sólido a través de un Plan Personal de Retiro (PPR) y sus alternativas. Conoce cómo este fondo de ahorro especial te brinda ventajas fiscales y te permite proteger y fortalecer tus recursos para la vejez.
Existen 3 artículos que puedes elegir:
- Artículo 151: el plan personal de retiro propiamente dicho.
- Artículo 93: un plan que te permite ahorrar para tus 60 años.
- Artículo 185: un plan que hoy te ahorra ciertos impuestos, pero a futuro los pagas.
Artículo 151: La base del Plan Personal de Retiro
El Plan Personal de Retiro (PPR) se rige por el artículo 151 de la LISR. De hecho, es el propio artículo el que le da el nombre de «Plan Personal de Retiro«. Por lo tanto, estos planes nacen de la propia Ley.
Pero es importante saber que el artículo 151 no es el único en el que puedes basar tus ahorros. Antes de profundizar en esto, es necesario entender mejor lo que implica tener un PPR 151.
¿Por qué contratar un PPR (Artículo 151)?
Si gestionas tus ahorros a través del artículo 151, oficialmente tienes un PPR. Esto te permite deducir el equivalente al 10% de tus ingresos declarados ante Hacienda en tu declaración anual, aunque existe un tope de 5 UMAS. En 2023, esto equivale a $189,222 pesos mexicanos.
Al recibir tus ahorros, estarán libres de impuestos, pero con un tope máximo de $3,405,996 pesos mexicanos en 2023. Como puedes ver, estos cálculos se hacen en UMAS, que es la unidad de medida utilizada para muchas obligaciones fiscales en México, por lo que estos topes se actualizan todos los años.
Algunos puntos clave que debes tener en cuenta para decidirte por un PPR son:
- Te interesa deducir tu aportación.
- Planeas ahorrar hasta los 65 años. El PPR requiere que tengas al menos esa edad.
- No vas a retirar tus ahorros antes de tiempo. Si bien es técnicamente posible retirar dinero de un PPR (aunque esto también depende del plan que contrates), debes saber que hacerlo antes de tiempo conlleva una retención fiscal. Actualmente, se te retendría el 20% del monto que retires, más otro impuesto adicional.
Fecha límite para deducir tu PPR
Las aportaciones a tu Plan Personal de Retiro que podrán ser deducibles son las que hayas realizado desde el 1 de enero hasta el 31 de diciembre del año calendario. Dichas aportaciones podrán ingresarse en tu declaración anual del año siguiente, en el mes de abril. Por lo general las compañías te darán tu constancia alrededor del mes de febrero.
“Si tu régimen fiscal es de Actividad Empresarial y Profesional o Sueldos y Salarios, probablemente puedas aprovechar un Artículo 151 (PPR)”
¿Cómo funciona el Plan Personal de Retiro?
Ya sea que elijas un PPR o una alternativa, el funcionamiento general es el mismo y se divide en tres fases.
Primero, ahorrar
Dependiendo de la compañía que te lo ofrezca, puedes ahorrar en pesos, dólares, euros e incluso en UDIs. Algunas compañías te darán más libertad que otras para que decidas en qué invertirás tu dinero. El rendimiento de tu dinero dependerá de la compañía, los portafolios y el tipo de instrumento que elijas. El artículo fiscal solo determina el comportamiento del dinero a nivel de impuestos, no sus rendimientos.
Segunda fase: la edad de retiro.
Recuerda que si elegiste ahorrar en un PPR 151, entonces necesariamente tu edad de retiro será a los 65 años. Sin embargo, existen otras opciones que no están atadas a los 65 años, como el Artículo 93, que permite ahorrar para tus 60 años.
Tercero: recibe tu dinero.
Podrás recibir tu dinero como un fondo único o como rentas vitalicias, algo muy cercano a cobrar una pensión que tú mismo creaste. Recuerda que tu dinero vendrá libre de impuestos o no, según el artículo de la ley en el que elegiste ahorrar.
Planes de retiro que son inversiones
Si buscas planes de retiro cuyo enfoque está en la inversión te recomiendo dos: el primero es Optimaxx Plus de Allianz, el cuál te permite invertir en fondos indexados, como al S&P 500. El otro que deberías revisar es el Plan de Prudential. Si bien sí tiene seguro, este ya es parte del costo de administración, por lo tanto, no tiene costos adicionales ni afecta los rendimientos de los portafolios de forma alguna.
Alternativas al Plan Personal de Retiro
Una excelente noticia es que no todo es PPR, existen otros dos artículos en la ley sobre los cuáles puedes ahorrar.
Artículo 93: un fondo exento de impuestos
Si ahorras en el Artículo 93, tu ahorro no es deducible de impuestos, pero tienes las siguientes ventajas que el PPR no tiene:
- Puedes cobrar tu fondo a partir de los 60 años (la ley establece que aparte de llegar a esa edad, deberás llevar con tu plan al menos 5 años).
- Todo lo acumulado está exento de impuestos.
- Si llegarás a hacer un retiro parcial antes de los 60, únicamente tendrás una retención sobre la ganancia de tu inversión (ya habiendo descontado la inflación). Es decir, tendrás una retención mucho menor que la que tendrías en un PPR.
- En caso de fallecer, tu familia recibe lo que acumulaste libre de impuestos.
Dato extra: sobre este artículo solemos cerrar la mayoría de planes de retiro, justo por su flexibilidad y que no está atado a los 65 años como el PPR. Sin embargo, la decisión la debes tomar acorde a tus necesidades.
Si tu régimen fiscal es RIF o RESICO, o simplemente no te interesa deducir tu plan de retiro, el Artículo 93 puede ser para ti.
Artículo 185: un fondo que hoy te perdona impuestos, pero a futuro te los cobra
A los ahorros gobernados por el artículo 185 a veces los verás nombrados como CPEA o solo CEA, que significan lo mismo: Cuenta Personal Especial de Ahorro.
Si decides ahorrar con el Artículo 185, hoy puedes deducir hasta 152,000 pesos anuales de tu ahorro en tu declaración anual. Esos 152,000 son netos, no condicionados a tu ingreso como en el PPR.
Sin embargo, ten en cuenta que cuando retires tu dinero (ya sea a edad de retiro o antes de tiempo), tendrás una retención de la tasa máxima de ISR, es decir, del 35%. A este plan yo le llamo Diferimiento-185, porque hoy se te perdonan ciertos impuestos, pero los pagarás en el futuro de todas maneras (como patear los impuestos a futuro).
Si quieres un plan Artículo 185, toma en cuenta lo siguiente:
- Si te interesa la deducibilidad, considera antes un PPR.
- Si ya tienes PPR pero quieres deducir más, este fondo puede ser buen opción.
- Generalmente este tipo de plan es recomendable para personas que declaran mucho dinero, al menos 2 millones de pesos o más.
“Si ya topaste la deducibilidad del Artículo 151 pero necesitas más, quizás buscas un ahorro bajo el Artículo 185”.
Fecha límite para deducir tu Artículo 185
Las aportaciones a tu fondo de retiro 185 que podrás deducir son las que hayas realizado hasta el 30 de abril. Estas aportaciones las podrás deducir en el ejercicio fiscal de ese mismo año.
Como puedes ver, elegir un plan de retiro no se trata solo de elegir una aseguradora o una administradora de fondos, sino de elegir el artículo de la ley que regirá tus ahorros. Aunque elijas el mejor plan, si no eliges el tratamiento fiscal adecuado, podrías enfrentar algunos problemas más adelante.
Diferencias clave entre los distintos planes de retiro: Artículo 151, 93 y 185.
Podríamos decir que los pilares de un plan de retiro son su tratamiento fiscal, y eso depende directamente del artículo que elijas para ahorrar. Como se trata de los pilares, es importante dedicar suficiente tiempo en determinar cuál es el que mejor va con nuestras necesidades e intereses.
Si bien un PPR se rige por el artículo 151 de la LISR, hay otras opciones que debes conocer antes de decidir.
Preguntas frecuentes sobre qué es un Plan Personal de Retiro
Aquí te enlisto algunas, aunque siempre me puedes escribir si tienes alguna duda más concreta.
¿Cuántos PPR puedo tener?
En estricto sentido, los que quieras. Solo ten en cuenta que el beneficio fiscal, como la deducibilidad, si tiene un tope. Por lo tanto, si llegas a ese tope, aunque abras más PPR, solo puedes deducir lo que el tope indica.
Si vas a abrir más de un plan de retiro, te recomiendo dos cosas:
- Elije un beneficio fiscal distinto, como el del artículo 93.
- Oriéntalo a una edad distinta a los 65 años.
Si tienes dudas, tengamos una asesoría personal y platiquemos.
¿Cuánto cuesta un PPR en México?
Un PPR o un plan de retiro no tienen un costo como tal. Todo dependerá de cuánto quieres ahorrar. Sin embargo, sí existen alternativas que te fijan un mínimo (no todas lo hacen). Una en las que yo me especializo establece como mínimo 1,500 pesos mensuales. Pero ojo, no todas son iguales. Deberás revisar la opción de tu preferencia.
También ten en cuenta que muchos planes de retiro si tienen un costo anual de seguro de vida, es decir, de lo que das, cierta cantidad paga el seguro que te dan.
¿A partir de qué edad pueden contratarse?
Normalmente a partir de los 18 años.
¿Puedo contratarlo si no tengo un empleo en una empresa?
Claro, de hecho, si eres independiente, freelance, emprendedor o dueño de negocio, no es necesario, sino vital que tengas tu PPR o una de sus alternativas.
Tengo algunas inversiones en apps, ¿qué diferencia hay entre ahorrar para mi retiro en esas opciones y hacerlo en un Plan Personal de Retiro?
La principal diferencia es fiscal. Las inversiones están sujetas a otras reglas a nivel de impuestos, mientras que un plan de retiro puede exentarte de pagarlos. Además, un Plan de Retiro te puede dar otro tipo de ventajas, como una asesoría personalizada, y un conjunto de herramientas adicionales, como portafolios de inversión premium y el respaldo de una compañía de renombre.
También toma en cuenta que muchos planes no solo te ayudarán a acumular dinero, también te pueden pagar una renta o «pensión» de por vida llegado el momento, de allí la importancia de usar el instrumento correcto para el fin adecuado.
Además, hay una diferencia más sutil pero igual de importante: en un Plan de Retiro te obligas a ahorrar. Si usas una opción que te deje abierto el ahorro a cuando tú quieras, es muy probable que ese dinero no llegue muy lejos. Una alternativa que te comprometa a ponerte a ahorrar es fundamental.
¿Puedo hacer un plan de retiro para los 50 o 55 años?
Sí, se puede. Pero ten en cuenta estos tres factores:
- Al cobrar tu dinero tendrás una retención de impuestos, pues no cumplimos la edad de retiro para obtener un beneficio fiscal.
- Dicho impuesto depende del artículo de la Ley en que ahorraste.
- Si de antemano sabes que ahorrarás para tus 59 años o menos, lo ideal es que lo hagas con el Artículo 93, ya que tanto el 151 como el 185 tendrán retenciones mucho más agresivas (El 151 te retiene el 20% del capital que cobres y el 185 el 35%).
El único impuesto que pagas usando el artículo 93 es el 20% sobre la ganancia que haya dado tu inversión todo este tiempo (ya habiendo restado la inflación).
¿Puedo traspasar el dinero de un Plan Personal de Retiro de una compañía a otra?
Sí. Si no estás conforme con el servicio o rendimiento de tu PPR actual, puedes transferirlo a otra compañía. Justo la ventaja de hacerlo es que tu fondo no tenga retenciones de impuestos y pueda seguir trabajando en los fondos de la otra compañía. Algunas consideraciones que debes tomar en cuenta son:
- Tanto tu PPR origen como el de destino deben ser Artículo 151. Esto es obligatorio.
- Tu PPR origen puede aplicarte algún tipo de penalización, eso deberás confirmarlo antes de hacerlo.
- La compañía que recibirá tu fondo también debe dar el visto bueno, generalmente deberás primero hablar con un asesor para que te de los pasos a seguir, como llenar y firmar la llamada Carta Traspaso.
- El tiempo de traspaso depende de la compañía origen, conozco casos que van de los 15 días hasta los 2 meses.
Ten presente los posibles cargos que la compañía origen te aplique. Al final del día, para ellos es equivalente a una cancelación. Por ejemplo, algunos seguros de retiro te penalizan en los primeros 10 años. Ojo con eso.
En mi empresa tengo un Plan Privado de Pensión (PPP) pero ya no estaré trabajando allí, ¿puedo transferir el fondo de ese dinero a un Plan Personal de Retiro (PPR)?
Sí. Los planes de las compañías son Planes Privados de Pensión, pero suelen trabajar bajo el artículo 151, el mismo que usa el PPR. Por lo tanto, sí es posible hacerlo.
De hecho, deberías hacerlo para que ese dinero no tenga una retención de impuestos al tocar tu cuenta personal. El punto es que siempre la transferencia de los fondos debe darse entre compañías.
Los pasos a seguir son los mismos que en la pregunta anterior.
¿Puedo transferir el fondo de mi AFORE a un Plan Personal de Retiro?
No. Aunque son instrumentos parecidos, se gobiernan por leyes diferentes y por lo tanto son incompatibles. Las Afores se rigen por la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, mientras que los PPRs se rigen por la Ley del Impuesto Sobre la Renta.
¿Qué pasa si por alguna razón no pudiera seguir ahorrando mi Plan Personal de Retiro?
Depende del tipo de PPR y de la compañía. Te pongo dos escenarios comunes:
- Los PPR que tienen de base un seguro de vida van formando una reserva con el tiempo. Si dejas de aportar, esa misma base «auto paga» tus aportaciones subsecuentes. Eso es útil por si por alguna temporada no puedes ahorrar. Pero ten en cuenta que si se agota esa reserva, tu plan se cancela.
En PPRs que tienen de base fondos indexados o de inversión tienes derecho a un periodo de descanso para casos de contingencia. Pero si ya hubieras usado tu periodo de descanso y sigues sin poder aportar, el plan seguirá trabajando y no pierdes tu dinero (aunque si puedes perder algún beneficio).
Esta es información general. Te corresponde preguntar al asesor o compañía que interese para que te explique exactamente qué pasaría en el plan de tu preferencia.
Ley del Impuesto Sobre la Renta.
Si yo ya tengo un capital importante en el banco, CETES u otro sitio ¿me conviene hacer un plan de retiro?
Depende. Si ya tienes hoy una cantidad de dinero importante, es posible revisar algunas otras alternativas. Por ejemplo, hay planes de inversión que tienen beneficios fiscales de retiro. También hay programas que te dan rentas de por vida a partir de un capital determinado sin importar tu edad actual. Opciones hay para todos. Es cuestión de revisar qué puede ser mejor para ti en una asesoría personalizada.
Conclusiones sobre el Plan Personal de Retiro
- El Plan Personal de Retiro es un instrumento de ahorro para el retiro, como lo sería la AFORE, pero con añadidos que vale la pena conocer.
- El PPR debe su nombre y su funcionamiento al artículo 151 de la LISR (Ley del Impuesto Sobre la Renta)
- Se puede contratar un PPR o una de sus alternativas, tengas o no AFORE.
- Puedes apalancarte de beneficios fiscales para ahorrarte un dinero en impuestos.
- No todo es PPR, existen planes alternativos que vale la pena conocer, como el Artículo 93 o el 185.
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Nos vemos en el camino hacia un futuro seguro y próspero.